IRP 퇴직연금 수령액 직접 계산법과 절세 팁 총정리

IRP 퇴직연금 수령액을 계산기 없이도 손쉽게 알아보는 방법, 그리고 연금 수령 시 세금 부담을 줄이는 절세 전략까지 총정리했습니다. 이 글은 2025년 최신 연금 세율 및 제도 변화 내용을 바탕으로 누구나 이해하기 쉽게 설명합니다. 노후 준비를 위해 IRP를 검토 중인 분이라면 반드시 확인해야 할 핵심 정보만을 모았습니다.

 

 

≣ 목차

 

1. IRP 수령 조건부터 간단히 확인하기

IRP 연금을 받기 위해선 다음 세 가지 조건을 모두 만족해야 합니다:

• 나이: 만 55세 이상
• 납입 기간: 5년 이상 가입 유지
• 수령 방식: 연금(분할 수령) 또는 일시금 수령

👉 조건을 만족하면 퇴직소득 또는 개인 납입금을 IRP 계좌를 통해 연금 형태로 분할 수령할 수 있습니다. 특히 퇴직금을 IRP로 이전하면 퇴직소득세를 이연할 수 있어, 일시 인출보다 세제상 유리합니다.

 

금융감독원에서도 IRP를 통한 수령 방식 선택이 장기적인 세금 절감 효과에 도움이 된다고 설명합니다.

 

2. IRP 수령액, 계산기 없이 이렇게 생각하세요

계산기 없이도 대략적인 IRP 연금 수령액을 알아보는 가장 쉬운 방법은 전체 적립금을 수령 개월 수로 나누는 방식입니다.

💡 방법:

👉 적립금 ÷ 수령 개월 수 = 월 수령액 (세전)

이해를 돕기 위해 간단한 예시를 들어보겠습니다:

예시 1)

• 적립금: 1억 원
• 수령 기간: 20년(=240개월)
  👉 결과: 약 41만 원 (세전)

예시 2)

• 적립금: 7,000만 원
• 수령 기간: 10년(=120개월)
  👉 결과: 약 58만 원 (세전)

예시 3)

• 적립금: 1억 5천만 원
• 수령 기간: 30년(=360개월)
  👉 결과: 약 42만 원 (세전)

👉 IRP 계좌에서 연 2~3% 수준의 수익이 발생할 경우, 실제 월 수령액은 위 금액보다 5~10% 정도 증가할 수 있습니다.

 

3. 수령 시 세금은 얼마나 내나요?

IRP는 사적 연금에 해당하므로, 연금 수령 시 연금소득세가 부과됩니다. 2025년 기준 세율은 다음과 같습니다:

수령 나이	연금소득세율
55세~69세	5.5%
70세~79세	4.4%
80세 이상	3.3%

 

✔ 예시: 매달 60만 원을 수령하는 70세 고객은, 월 약 26,000원의 세금을 내게 됩니다.
✔ 일시금 수령 시에는 기타 소득세 16.5%가 부과되므로 절세 관점에서는 분할 연금 수령이 권장됩니다.

 

※ 출처: 국세청 소득세법 시행령 제88조의 4

 

4. IRP 수령 시 꼭 알아야 할 절세 전략 5가지

1. 연금 개시 시기를 늦추기

→ 고령일수록 세율이 낮아져 세금 절감 가능

2. 수령 기간을 최대한 늘리기

→ 매월 수령 금액이 작아지고, 누진 세율 적용을 피할 수 있습니다

3. 다른 소득과 겹치지 않도록 조정하기

→ 종합과세 기준인 연 1,200만 원 초과 시 불리해질 수 있음

4. 퇴직금을 IRP로 이체한 후 연금화하기

→ 퇴직소득세 이연 및 세율 감면 혜택 확보 가능

5. 세액공제 최대한도 활용하기

→ 연간 900만 원 납입 시 최대 148만 원 환급 가능 (총 급여 5,500만 원 이하 기준)

 

5. 자주 묻는 질문 (Q&A)

Q1. IRP는 무조건 연금처럼 나눠서 받아야 하나요?

→ 아니요. 일시금 수령도 가능하지만, 세금 부담이 큽니다. 연금 방식이 절세에 유리합니다.

Q2. 국민연금과 IRP 연금을 동시에 받을 수 있나요?

→ 네. IRP는 사적 연금으로, 국민연금과 중복 수령 가능합니다.

Q3. 중간에 해지하면 어떻게 되나요?

→ 기타 소득세 16.5%가 부과되며, 기존에 받았던 세액공제 혜택도 추징될 수 있습니다. 가능하면 중도해지는 피하시는 게 좋습니다.

 

✅ 마무리 요약

IRP 수령은 단순히 적립금을 나눠 받는 것이 아닌, 세금, 수익률, 수령기간을 고려한 전략적 접근이 필요합니다. 2025년 기준 세율 체계를 이해하고, 본인에게 맞는 수령 계획을 세우는 것이 연금 수령액을 최대화하는 핵심입니다. 지금부터라도 IRP에 대해 올바르게 이해하고, 노후를 위한 실질적인 수령 전략을 세워보시기 바랍니다.

 

📌퇴직연금 수령액이 궁금하신가요?  
아래 계산기에서 나이, 수령 기간, 예상 적립금 등을 입력하시면 월 수령액을 직접 확인하실 수 있습니다. 

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