소상공인 정책자금 대출 직접대출 대리대출

 

운영자금이 급하게 필요한데 은행 대출은
금리가 너무 높아 고민되셨다면?

지금 가장 많이 검색되는

"소상공인 정책자금 대출"

정확히 알고 계신가요?

 

이번 글에서는

2025년 기준 소상공인

직접대출 vs 대리대출의 모든 것을

신청방법부터 금리, 자격조건, 상환방식까지 

한 눈에 정리했습니다.

 

 

 

≣ 목차

 

소상공인 정책자금이란?

정부가 자영업자 및 소상공인을 위해 금리 부담을

줄여주는 저금리 금융제도예요.

특히 코로나 이후 매출이 줄거나 자금이 필요한

분들께는 생존의 기회가 될 수 있는 정책입니다.

 

정책자금의 핵심은 다음 두 가지 방식입니다:

• 직접대출: 소상공인시장진흥공단(소진공)에서 심사실행까지 직접 수행
• 대리대출: 시중은행이 대출 실행, 정부는 이자의 일부를 보전해주는 방식

이 제도는 단순히 돈을 빌려주는 차원을 넘어, 정부가 직접 소상공인의 경영 안정을 돕는 안전장치라는 점에서 큰 의미가 있습니다.

 

직접 vs 대리 대출, 뭐가 유리할까?

 

항목	직접대출	대리대출
신청처	소진공 온라인	시중 은행
금리	고정 or 변동 선택	은행금리 - 정부 이자지원
자금한도	최대 1억원	최대 1억원
상환방식	최대 10년 (거치기간 포함)	상품별 상이
장점	낮은 금리, 공공기관 관리	빠른 실행, 접근성
단점	서류 까다로움	이자 우대폭 적음

📌 요약하자면,

• 직접대출은 절차는 까다롭지만 금리가 유리
• 대리대출은 빠르게 받을 수 있지만 금리 혜택은 상대적으로 적음

이 둘은 병행 신청은 안 되지만, 필요한 자금의 성격이나 신청 시기에 따라 유연하게 활용할 수 있어요.

예를 들어, 초기 창업 자금은 직접대출로 진행하고, 단기 운영자금은 대리대출을 활용하는 방식이죠.

 

 

신청 자격 및 조건

• 소상공인기본법상 소상공인
• 상시근로자 5인 미만 (제조업은 10인 미만까지 가능)
• 체납, 신용불량, 제외업종 등은 제한
• 최근 동일한 정책 대출을 5년 내 3회 이상 받은 경우 제한될 수 있음

정책자금의 자격 여부는 ‘신청 전 자가진단’을 통해 반드시 확인해보셔야 해요.

 

 

또한 업종 코드 확인, 사업자 등록 유형, 매출 규모 등 세부 항목에 따라 자격이 달라질 수 있으니, 서류를 꼼꼼히 준비하는 것이 중요합니다.

 

금리·상환·한도 핵심 요약

• 기준금리 + 가산금리 구조 (우대 시 최대 0.4%p 감면 가능)
• 자금 한도: 최대 1억 원
• 상환 기간: 5~10년 분할상환 + 거치 선택 가능
• 대리대출의 경우 은행마다 금리·우대조건 차이 크므로 직접 비교 필수

📌 참고: 대출 실행 시기에 따라 적용되는 기준금리가 달라지므로, 현재 기준금리 확인 후 신청 타이밍을 조율하는 전략도 중요합니다.

 

신청 방법

 

1. 직접대출 (소진공)

1. 소진공 정책자금 홈페이지 접속
2. 자가진단 → 온라인 신청
3. 서류 제출 → 소진공 심사 → 약정 체결 → 자금 실행

2. 대리대출 (은행)

1. 시중 은행 접수 (방문 or 홈페이지)
2. 서류 제출 → 은행 심사
3. 대출 실행 → 정부 이자 일부 보전

신청 시 필요한 서류에는 사업자등록증, 부가세 과세표준 증명원, 매출자료 등이 포함됩니다.

 

특히 소상공인확인서가 필요한 경우, 중소기업현황정보시스템에서 별도 발급을 받으셔야 하니 미리 준비하세요.

 

 

자주 묻는 질문 Q&A

Q. 대리대출과 직접대출 중 뭐가 더 나아요?
👉 직접대출은 저금리이지만 절차가 길고, 대리대출은 접근은 쉬우나 금리 혜택은 적어요.

 

Q. 두 대출 다 신청 가능한가요?
👉 동일 시점엔 불가하지만, 시기를 달리하거나 목적에 따라 나눠 받을 순 있어요.

 

Q. 금리는 고정인가요 변동인가요?
👉 직접대출은 고정 또는 변동 선택 가능, 대리대출은 은행상품에 따라 결정됩니다.

 

Q. 이자지원은 얼마나 되나요?
👉 대리대출은 이자 일부를 정부가 보전합니다. 사업 성격에 따라 1% 이상 차이도 날 수 있어요.

 

마무리 요약 & 꿀팁

• 정책자금은 단순한 대출이 아니라 정부의 ‘자영업 생존 안전망’입니다
• 창업·운영·시설자금 모두 해당되며, 일부 자금은 ‘신용보증재단’ 연계 지원도 가능해요
• 자가진단 → 신청 → 실행까지 단계별로 천천히 따라가면 어렵지 않아요!

 

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